소소한일상 이야기

LG전자가 최근 전장사업(전자장치)에서 굵직한 성과를 올리고 있고 광폭 행보를 보이면서 애플 카 참여설도 다시 고개를 드는 분의 기로 전화되고 있다는 소식입니다. 자세한 내용을 알아보도록 하겠습니다. 

LG전자는 최근 메르세데스 -벤츠에 플라스틱 올레드(P-OLED) 기반 인포테인먼트 시스템을 공급한다고 합니다. 

해당 인포 테인먼트 시스템은 LG전자와 메르세데스 벤트가 공동 개발한 것으로 프리미엄 전기차인 2022년형 EQS 모델에 탑제됐습니다. 

최근 계기판, 중앙정보디스플레이 등과 같은 인포테인먼트 부품의 기능이 보다 다 향해지면서 차량용 디스플레이의 크기가 커지고 있습니다. LG전자는 이런 업계 트렌드를 반영하는 한 면 운전자와 조수석 탑승자의 편의를 높여주는 새로운 인포테인먼트 시시템을 선보였습니다. 

1. 자세한 내용 살펴보기. 

이번에 공급한 인포테인먼ㅌ 시스템은 계기판, 중앙 정보디스플레이 (CID, Center Ilformation Display) 보조석 디스플레이(CDD, Co- Driver Display) 등 3개의 화면이 하나로 통합된 형태입니다. 

특히 운전자와 조수석 탑승자가 각각의 화면을 독림적으로 사용할 수 있어 편리합니다. 

LG전자는 자유롭게 휘고 구부릴 수 있는 P-OLED디스플레이를 사용해 대시보드 전체를 곡면 형태의 파노라믹 스크린으로 구현하였는데 이를 위해서 곡면의 유리성형, 표면처리, 디스플레이 접합 등 LG만의 차별화된 기술을 집약했다고 합니다. 

• 터치 가능한 직관적인 인터페이스
• 초고화질 해상도
• 얇은 베젤 등을 통해 차원이 다른 사용자 경험을 제공합니다. 

LG전자는 인포테인먼트 시스템의 안정성도 높였습니다. 정면에서 충돌 사고가 발생할 경우 차량의 탐승 자가 계기판 등 차량 내부품에 의한 머리부상을 최소화할 수 이ㄸ옥 했다고 합니다. 

인포테인먼트 시스템은 미 연방자동차안전기준( FMVSS, Federal Motor Vehicle Safety Standard) 가운데 내부 충격으로부터 탑승자 보고에 해당하는 정면충돌 테스트도 통과했다고 합니다. 

앞서 LG전자는 2020년에 메르세데스-벤트 AG의 모회사인 다임러 그룹(Daimler Automotive Group)으로 부터 탁월한 성능과 파트너십을 인정받으며 최우수 협력사에 선정된 바 있습니다. 

LG전자 VS사업본부는 글로벅 탑티어를 목표로 미래 모빌리티를 위한 혁신 파트너라는 비전 아래 고객에게 차량 내 차별화된 경험을 제공할 수 있는 인포테인먼트 시스템, 커넥티비티(차량 연결 기술), ADAS(첨단 운전자 보조 시스템) 설루션 등을 개발하고 있습니다. 

고객들에게 지금 까지 경험하지 못한 가치를 제공하기 위해 새로운 인포테인먼트 시스템을 개발했습니다. 현재수준에 만족하지 않고 차별화된 기술력을 바탕으로 앞선 기준을 끊임없이 제한해 나갈 것이라고 합니다.  

CES 2022서 메타 모빌리티 비전 공개 핵심은 로보틱스로 메타 팩토리 구축에 첫발을 내디뎠습니다. 

현대자동차는 이제 더 이상 단순히 자동차만 만들어 파는 완성차 업체가 아니라 모빌리티 범위를 자동차에 서 UAM (도심 모빌리티), 드론 등으로 사업영역을 확장하였고 최근에 로보틱스 산업에 진출하여 시장 영역을 넓히고 있습니다. 

올해는 메타 모빌리티란 새오론 개념을 제시하며 가상 세계에도 눈을 돌리고 있습니다. 

아직 메타 모빌리 트는 단어 자체가 낯선 개념인데 메타 모빌리티는 메타버스와 모빌리티의 합성어로 모빌리티가 가상세계와 현실을 잇는 메 개체 역할을 하게 됩니다. 현대자동차는 자동차, UAM, 로보틱스 등이 연결 고리 역할을 할 것으로 기대하고 있으며 특히 로보틱스에 거는 기대는 큰 것으로 알려져 있습니다. 

1. 메타 모빌리티 핵심 로보틱스 

메타 모빌리티에서 자동차, UAM, 로보틱스가 가상과 현실을 이슨 메 개체 역할을 합니다. 

메타모빌리트는 스마트 디바이스가 메타버스 플랫폼과 연결해 가상공간ㄴ으로 이동 범위가 확장된다는 의미이며 이를 통해 사요 자는 새로운 차 윈의 이동 경험을 할 수 있다고 설명하고 있으며 여기서 스마트 디바이스란 자동차, UAM, 로보틱스 등을 통칭하는 표현입니다. 

현대자동차는 목적지에 빠르고 안전하게 도착하기 위해 사용하는 이동수단에 불과하다고 하였으며 하지만 메타 모빌리티가 구형되는 시대엔 자동차가 가상공간에 접속할 수 있는 스마트 디바이스가 된다고 하여였으며 

자동차의 실내 공간이 때론 회의실이, 엔터테인먼트를 위한 공간이 되기도 한다고 하였으며 현실과 가상공간을 잇는 매체 역할을 하는 셈이라 하였습니다. 

특히 현대차는 스마트 디바이스 중 로보틱스에 주목하고 있습니다. 

로보틱스가 자동차, UAM, 등 다른 스마트 디바이스보다 더 넓은 범위에서 활용될 것으로 기대되면서 자동차, UAM이 가상공간을 잇는 연결고리 역할을 주도 수행한다면 로보틱스는 그 임무까지 수행하는 역할도 맡는다고 믿고 있습니다. 

직접 미래 모빌리티로서 로보틱스의 역할을 강조하게 되었으며 미국 라스베이거스에서 열린 CES에서 로보틱스를 기반으로 메타 모빌리티를 확장하고 이를 위해 한계 없는 도전을 이어가겠다고 하였으며 현대자동차의 로보틱스 비전이 인류의 무한한 이동과 진보를 가능할 것이라고 강조하였습니다. 

로보틱스를 기반으로 한 메타 모빌리티의 대표적 사례는 메타 팩토리를 꼽을 수 있습니다. 메타 팩토리는 실제와 같은 공장을 가상공간에 구축한 가상 공장을 말합니다. 사용 자각 가상 공장인 메타 팩토리에 접속해 작업 명령을 내리면 실제 공장에 설치된 로보틱스가 그 임무를 수행합니다. 

해외공장에서 문제가 발생했을 경우, 국내에서 원결로 메타 팩토리에 접속해 문제를 해결할 수 있게 됩니다. 

현제 마이크로 소프트 등 다양한 파트너들과 협력을 통해 메타 팩토리 구상을 현실화하는 방안을 검토 중이라며 로보틱스가 미래 모빌리티로서 현실과 가상의 경계를 있는 핵심적인 역할을 할 것으로 기대합니다. 

 2. 로보틱스 잠 제력 풍부하다. 

현대자동차는 CES에서 유니티(UNITY)와 미래 베타 버스 플랫폼 구축 및 로드맵 마련을 위한 전략적 파트너십을 체결했습니다.  유니티는 3D 콘텐츠를 개발하고 운영하는 플랫폼 기업으로 이번 업무 협약 (MOU)을 통해 메가 팩토리 설계, 실시간 이미지 렌더링 기술 제공, 맞춤형 시스템 개발 지원 등을 수행합니다. 

현대자동차와 유니티는 올해 말까지 싱가포를 주롱 혁신단지에 지상 7층 규모로 건립되는 HMGICS를 그대로 구현한 첫 메타 팩토리를 구축할 예정입니다. 현대자동차는 HMGICS 메타 팩토리를 올해 말까지 1단계 수준으로 도입한 후 2025년까지 최종 구축할 계획입니다. 

아울러 현대자동차는 다양한 영역에서 로보틱스가 활용될 것으로 보고 있습니다. 

로보틱스는 활용 범위가 넓어 시장 잠재력이 풍부합니다. 메타 모빌리티 외에도 웨어러블 로봇, 물류 등 다양한 분야에서 로보틱스 수요가 이어질 것으로 보고 있습니다. 

시장도 커지고 있으며 현대자동차는 세계 로봇 시장규모는 2017년 245억 달러(약 29조 원)에서 지난해 44억 달러(약 53조 원)까지 성장했습니다. 

2025년까지 연평균 32%씩 성장해 시장 규모가 1772억 달러(약 211조 원)까지 커질 전망입니다. 

빠르게 성장하는 로보틱스 시장에 맞춰 현대차 역시 로봇 시대를 준비 중입니다. 

현대자동차 그룹은 2020년 12월 미국 로봇 전문 기업인 보스턴 다이내믹스를 이수하였으며 보선 다이네 믹스 지분은 현대차 30%, 현대모비스 20%, 현대글로비스 10% 등이 갖고 있습니다. 

정 회장도 개인적으로 2491억 원을 투자해 지분 10%를 취득했습니다. 

메타 모빌리티가 제시하는 새로운 미래상의 실현을 위해 로보틱스 기술을 지속적으로 발전시켜 나갈 계획이라며 아울러 로보틱스가 더 많은 분야와 영역에서 활용될 수 있도록 다양한 파트너들과 긴밀하게 협력해 나갈 것이라고 말하였습니다. 

위메이 등 해킹 의혹에 테스트 중 오류가 발생하였다는 소식입니다. 

가상자산(코인)을 맡긴 이들에게 이자를 주는 스테이 킹 서비스가 해킹당했다는 의혹을 받은 위메이드가 업데이트 과정에서 발생한 오류라고 해명하였습니다. 

일부 가상자산에 지나친 이자가 지급되면서 문제가 발생한 것이라고 해명하였고 현재 인출금중 99%를 회수해 곧 전액 복구가 될 것이라고 합니다. 

워 메이드는 스테이 킹 서비스-클레 바 프로토콜 사고에 대한 입장을 밝혔다고 합니다. 

클레 바에선 전날 가상자산-KUSDT 약 600억 원어치가 출금되며 해킹 의혹을 받았습니다. 

위메이드는 이날 진행한 클레바 업데이트 테스트 중 이자가 지나치게 많이 지급되는 오류가 발생하였다고 밝혔습니다. 

스테이 킹은 은행에서 제공하는 예금과 비슷하다고 합니다. 

이용자는 스테이 킹 업체에 일정 기간 가상자산을 맡기고, 시간이 지났을 때 이자로 가상자산을 받을 수 있다고 합니다. 

위메이드는 전일 대규모 출금 역시 이자 지급 과정에서 오류로 과도한 가상자산이 인출된 것이라고 설명하였으며 

위메이드는 오류 감지 직후 출금 제한을 통해 추가 피해를 막고 과지급된 가상자산의 99%를 회수한 상태입니다.

회수 과정에서 발생한 거래비용등을 포함해 100% 복구가 완료 도리 예정이라고 합니다. 

문제가 된 코드는 모두 수정한 상태이며 추후 테스트 환경을 개선해 비슷한 문제가 생기지 않도록 대비할 계획이라 합니다. 

위메이드 측은 예상치 못한 사고로 심려를 끼친 점에 대해 사과하였고 사고 수습은 완료됐지만 원천적으로 재발 방지하기 위한 구조를 수립하겠다고 하였으며 위메이드의 이름을 걸고 하는 만큼 앞으로 책임 있는 서비스를 제공하였다고 합니다. 

삼성전자가 차세대 차량용 시스템 반도체 3종을 공개했다는 소식을 전합니다. 

1. 삼성전자가 공개한 제품 

• 업계 최초로 5G 기반 차량통신 서비스를 제공하는 통신칩- 엑시노스 오토 T5123
• 인공지능 연산 기능을 제공하는 인포테인먼트(IVI: In-Vehicle lnfotainment)용 엑시노스 오토 V7
• 차량용 인포테인먼트 프로세서에 공급되는 전력 정밀하고 안정작으로 조절해주는 전력 관리 침(PMIC) - S2 VPS01

최근 자동차 안에서 다양한 콘테츠를 즐기는 소비자들이 늘고 있습니다. 

초고속 통신 침과 고성능 프로세서의 수요가 지속적으로 능어 나고 있습니다. 또한 차량에 탑재되는 전자 부품이 증가하여 차량 내 전력을 효율적으로 관리할 수 있는 전력반도체의 역할이 부각되고 있습니다. 

삼성전자는 이러한 트렌드 변화에 맞춰 통신 침, 프로세서, 전력 관리 침 등 3종 시스템 반도체를 공개했으며 늘어나는 첨단 차량용 반도체 수소에 적극 대응해 나갈 계획이라 합니다. 

삼성전자 시스테 LSI 사업부는 최근 차량 내 인포테인먼트 시스템과 운전자들의 안정을 위한 차량의 지능화 및 연결성의 중요성이 높아지고 있다고 판단 이에 삼성전자는 최근 5G 통신기술, 진화된 인공지능 기능이 탑재된 프로세서, 그리고 안정적이고 검증된 전력 관리 칩을 제공해 전장 사업을 강화해 나갈 계획이라고 합니다. 

2. 업계 최초 5G 통신 서비스 제공하는 차량용 통신칩 - 엑시노스 오토 T5123에 대해 알아보자. 

2-1. 엑시노스 오토 T5123?

차량용 통신 침으로는 업계 최초로 5G 통신 서비스를 제공해 초당 최대 5.1GB(기가비트)의 초고속 다운로드 기능을 지원합니다. 이를 통해 사용자는 주행 중에도 끊김 없이 고용량, 고화질 콘텐츠를 다운로드할 수 있습니다. 

특히 이 제품에는 최신 5G 기술 기반의 멀티모드 통신 침이 내장돼 5G 망을 단독으로 사용하는 SA모드와 LTE망을 함께 사용하는 NSA모드(Non-Stand Alone)를 모두 지원합니다. 이를 통해 사용자는 언제 어디서도 안정적이고 빠르게 데이터를 송수신할 수 있습니다. 

엑시노트 오토 T5123에는 Arm사의 코어텍스-Cortex -A55코어 2개와 GNSS(Global Navigation Satellite System)를 내장해 텔레매틱스 시스템 개발을 더욱 용이하게 했습니다. 

※ GNSS: 인공 위서을 이용 해 정확한 위치정보를 파악하는 위성항법시스템 

※ 텔레 매티스(Telematics): 자동차와 무선통신 기술이 결합된 기술로, 실시간 교통정보와 원격 차량 진단, 도난 차량 위치 추적, 긴급 구조 등 다양한 기능을 제공하는 시스템입니다. 

또한, 이 제품은 차량이 5G 모뎀을 통해 송수신되는 빠른 데이터를 효율적으로 처리할 수 있도록 고속 인터페이스인 PCI 익스프레스 (PCIe, PCI Express)와 저전력 고성능 모바일 Dfoa -LPDDR4X를 지원합니다. 

이밖에도, 이 제품은 차량용 부품 신뢰성 평가 규격인 AEC-Q100(Automotive Electromice Council -Q100)을 만족합니다. 

※ AEC-Q100: 미국 자동차 전자부품 협회 (Automotive Electronic Council) 품질 기준 

3. 인포테인먼트용 프레서서 - 엑시노스 오토 V7

3-1. 엑시노스 오토 V7

LG전자 VS(Vehicle componet Solutions) 사업본부에서 제작한 폭스바겐 ICAS 3.1 인코 테인먼트 시스템에 탑재됐습니다. 

해당 제품은 인공지능 연산을 위한 신경망 처리장치 (NPU: Nerual Processing Unit)를 탐재해 가상 비서 서비스, 음성, 얼굴, 동작인식 기능을 제공합니다. 

또한 선명한 화면을 위한 불량화소 및 왜곡 보정 기술, 이미지 압축 기술 (DRC: Dynamic Range Compression)을 내장했으며 HiFi 4 오디오 프로세서 3개를 통해 사용자가 최사의 음질로 음악, 영화, 게임 등을 즐기수 있게 지원합니다. 

이러한 기능을 안정적으로 구동하기 위해 최대 32GB(기가바이트) 용량과 초당 68.3GB(기가바이트)의 대역폭을 제공하는 LPDDR4 X 메모리를 지원합니다. 

또한 최대 1.5 GHz(기가헤르츠) 속도로 구동되는 Arm 사의 코어텍스 (cortex)- A76코어 8개, Mali- G76 그래픽 처리장치 (GPU) 코어 11개로 구성돼 초대 4개 4개 의 디스플레이를 동시에 제어할 수 있고 카메라는 최대 12개까지 지원합니다. 

특히 그래픽 처리장치(GPU)는 2개의 그룹으로 분리돼 디지털 계기판, 중앙 정보 ㅊ리 장치( CID, Center Information Display) 헤드업 디스플레이 (HUD, Head Up Display) 등 각각의 어프리케이션이 안정적이고 독립적으로 동작할 수 있도록 설계됐습니다. 

이밖에도, 엑시노스 오토 V7은 데이터의 보안을 위해 독립된 보안 프로세서를 탐재해 OTP와 같은 주요 정보를 안전하게 보관하고, 물리적 복제 방지 기술 (PUF)도 제공합니다. 

4. 차량용 시스템 안전 기준 에어실 -B 인증 획득한 저력 관리 칩 S2 VPS01

S2 VPS01은 차량용 인포테인먼트 (IVI: In-Vehicle Intrtinment)용 프로세서에 공급되는 전력을 정밀하고 안정적으로 조절해 주는 핵심적인 기능을 수행합니다. 

특히 S2 VPS01은 자동차 생산업체 (OEM)와 주요 파트너사들이 필수 사항으로 꼽는 조건 중 하나인 에어실 (ASIL)-B 인증을 획득했습니다. 

에어실-B는 차량용 시스템 안전 기준으로 사고의 발생 가능성, 심각도, 운전자의 제어 가능성을 바탕으로 4개의 레벨 (A, B, C, D)로 구분됩니다. 

일반적으로 인포테인먼트 시스템은 B레벨 수준을 요구합니다. 

이밖에도, 장애가 일어날 수 있는 사용 환경에서도 안정성을 높이기 위해 전압, 전류 의 급격한 변화에 대한 보고 기능, 발열 차단 기능 자기 진단 기능까지 탑재됐습니다. 

미국 FOMC는 무엇이며 구조는 어떻게 되는지 알아보고 1월에 정책 관련 내용을 알아보도록 하겠습니다. 

1. FOMC에 대하여 알아보기 

통화정책이라는 용어는 연방 준비 제동 이사회와 같은 중앙 은해이 국가 경제목표를 촉진하기 위해 돈과 신용의 가용성과 비용이 영향을 미치기 위해 취한 행동을 말합니다. 1913년 연방준비제도(FED)는 통화정책을 수립할 책임이 있는 연방준비제도 (FED)에게 책임을 부여했습니다. 

연방준비제도 이사회는 통화정책의 세 가지 도구인 공개시장운영, 할인율, 및 준비금 요건을 통제합니다. 

연방준비제도 이사회는 할인율 및 예비금 요건을 담당하며, 연방공개시장위원회는 공개시장 운영을 담당하게 되며 세 가지 도구를 사용하여 연방 준비제도 이사회는 예금 기관이 연방준비은행에 보유하고 있는 잔액에 대한 수요와 공급에 영향을 미치며 이러한 방식으로 연방 기금 금리를 변경하게 됩니다. 

연방기금 금리는 예금 기관이 하룻밤 사이에 다른 예금 기관에 연방 준비제도 이사회의 잔액을 대출하는 이자율이며 연방기금 금리의 변화는 다른 단기 금리, 환율, 장기금리, 금과 신용 금액, 그리고 궁극적으로 고용, 산출 물, 상품 및 서비스 가격을 포함한 다양한 경제 변수에 영향을 미치는 일련의 이벤트를 트리 커합니다. 

2. FOMC구조를 살표 보자. 

연방공개시장위원회는 연방준비제도 이사회 위원 7명으로 구성됩니다. 

뉴욕 연방준비은행 총재 나머지는 11개 준비은행 회장 중 4명은 1년 임기를 교대로 합니다. 회전 좌석은 은행의 다음 네 그룹에서 채워져 있습니다. 각 그룹에서 한은행 대통령: 보스턴, 필라델피아, 리치먼드, 클리브랜드와 시카고, 애틀랜타, 세인트루이스, 델러스, 그리고 미니애폴리스, 캔자스시티, 샌프란시스코, 비투표 준비은행 회장들은 위원회 회의에 참석하고, 토론에 참여하고, 위원회의 경제 및 정책 옵션 평가에 기여합니다. 

FOMC는 매년 8회의 정기 회를 개최하는데 이 회의에서 위원회는 경재 및 금융상황을 검토하고 통화정책의 적실한 임장을 결정하고 장기적인 가격 안전성과 지속 가능한 경제 성장 목표에 대한 위험을 평가합니다. 

3. 1월 FOMC에서 정책 결정 및 성명서 변화하다. 

미 연준은 1월  FOMC 회의에서 정책금리 목표 범위를 만장일치로 동결(0.0~0.25%) 하기로 결정했으며, 3월 초에 테이퍼 링을 종료하는 방안을 재확인했습니다. 또한 조만간 금리를 인상하는 것이 적절할 것으로 예상한다고 언급하며 3월 금리인상을 시사했습니다. 

코로나 19 위기 발발 이후 연준은 FOMC 성명서 서두에 미국 경제를 지원하기 위해 모든 정책 도구를 사용해 완전고용과 물가 안정 목표를 촉진할 것이라는 문구를 써왔습니다. 어번 1월 성명서는 위 문구가 사라지며 정책 전환의 천 단계에 돌입했습니다. 

경제에 대해서는 최근 몇달 간 고용 시장이 견고하며, 팬데믹과 경제 재개방으로 인한 수급 불균형이 높은 수준의 인플레이션에 계속 기여하고 있다고 평가했습니다. 

통화정책과 관련해서는 인플레이션이 2%를 훌쩍 웃돌고 있고 고용시장은 강하기 때문에 조만간 연방 기금금리 목표를 올리는 것이 적절할 것으로 예상한다는 표현이 추가되었습니다. 

4. 3월 금리 인상 시사하며 양적 긴축은 예측 가능한 방식으로 진행할 것. 

한편 이번 회의에서는 양적 긴축과 관련해 논의한 내용이 함께 공개됐습니다. 연준 위원들은 우선 대차대조표 축소가 금리인상이 시작된 이후에 단행될 것이라는 데에 합의를 이뤘고, 자산 축소는 재투자 금액을 조정하는 예측 가능한 방식으로 단행될 것으로 보입니다.

양적 긴축을 통한 궁극적인 적정 자산 수준에 대한 논의는 추가적으로 이뤄져야 할 것으로 보이지만, 장기적으로 국채 위주의 자신을 보유하고자 함을 확인할 수 있었습니다. 

파월 연준 의장은 기자회견을 통해 현재 미국 경제는 고용시장이 훨씬 견고하고 인플레이션이 과도하게 높아 2015년 금리인상 시기와는 다른 환경임을 강조했습니다. 따라서 경기 확장 국면을 길게 유지하기 위해 물가 안정이 필요하다고 언급했으며, 고용 시장의 수요가 많아 금리를 올릴 수 있는 여건이 형성되어 있다고 판단했습니다. 

다만 상황이 연준의 예상 경로와 다르면 통화정책을 조정할 것이라며 겸손하고 민 첩하 게 정책을 펼칠 것임을 강조했습니다. 

5. 올해 중순에 양적 긴축 단행 시 금리 인상 횟수에 대한 눈높이는 조정될 듯하다. 

정책의 변화는 없었지만 미 연준이 3월 금리 인상을 기정 사실화하고 파월 연준 의장이 물가 안정에 대한 의지를 보여주면서 시장은 이번 화의를 다소 매파적으로 평가하고 있고 선물 시장은 올해 연말까지 연준이 금리를 3.9회가량 인상할 것으로 보고 있었는데 회의 직후 4.5회로 늘어났습니다. 3월 금리 인상 폭은 25BP가 적절해 보입니다. 

경기 여건이 받쳐준다면 금리 인상 사이클은 3월을 시작으로 내후년까지 지속될 것입니다. 

다만 올해 중순경 대차대조표 축소가 진행되기 시작하면, 금리 인상 횟수에 대한 시잔 눈높이는 지금보다 소폭 낮아질 것으로 보고 있으며 앞으로 여러 번의 회의를 통해 대차대조표 축소 과정에 대한 구체적인 논의가 전개될 것인데, 자산 규모가 8.9조 달러에 육박하고 듀레이션 짧아 지난 QT때보다는 빠르게 자산 축소가 진행될 개연성이 높습니다. 

카카오 뱅크가 중·저신용자 대출 신용점수, 금리를 내리고 잔액을 늘리고 금융당국 주문에 열량 집중하고 있다고 합니다. 

총량관리가 오히려 기회일 듯...

중·저신용자 대출 시장 점유율 확대에 사활을 걸고 있는 카카오 뱅크가 가시적인 성과를 내고 있는 것으로 확인되고 있습니다. 신규 대출 고객 평균 신용점수가 일반 시중은행 대비 크게 낮았고, 같은 점수의 고객이더라도 더 낮은 금리로 대출을 취급한 것입니다. 

카카오 뱅크의 중·저신용자 대출 역량 강화의 시작은 금융당국의 주문에 따른 반강제나 다름없었습니다. 

하지만 최근 가계대출 총량관리에 금융당국이 사활을 건 가운데 중·저신용자 대출의 경우 예외를 어느 정도 인정하기로 하면서 오히려 성장의 기회를 잡았다는 평가입니다. 

1. 카카오 뱅크 중·저신용자 대출 시장 공략 성과 본격화하다. 

은행권에 따르면 카카오뱅크가 지난해 12월 취급한 일반 신용대출의 신용평점 평균은 678점(KCB 기준, 서민금융 제외)으로 집계됐습니다. 통상 신용점수 820점 이하가 과거 신용 등극 4등급 이하에 해당한다는 점을 고려하면 5~7등급 고객에게 집중적으로 대출을 취급한 것입니다. 

통상 주요 시중은행들은 이 기간 동안 대부분 900점 이상의 고 신용자에게 대출을 취급한 것과 비교하면 중·저신용자에게 자금을 공급한 점이 더욱 명확합니다. 

같은 기간 주요 시중은행들이 내어준 대출 차주들의 신용점수는 KB국민은행 925점, 신한은행 934점, 하나은행 935점, 우리은행 842점, NH 농협은행 915점 등 상대적으로 고 신용자 위주로 자금을 공급했습니다. 

중·저신용 대출 시장에서 가장 강력한 업계 경쟁자인 케이 뱅크가 대출을 내어준 차주들의 평균 점수도 821점이었습니다. 

더욱 중요한 점은 중·저신용자에게 자금을 공급하면서 은행 중 가장 낮은 수준의 금리로 자금을 공급했다는 점입니다. 

구체적으로 카카오 뱅크는 평균 768점인 대출 차주에게 4.66% 금리로 대출을 공급하였습니다. 

이 기간 도온 KB국민은행 756점에게 8.27%, 신한은행은 772점에 9.5%, 하나은행은 740점에 7.98%, 우리은행은 807점에 5.00%, NH농협은행은 788점에 6.55%로 집계됐습니다. 

중·저신용자가 대출을 이용할 경우 카카오 뱅크를 이용하면 가장 낮은 금리 혜택을 누릴 수 있었다는 이야기가 됩니다. 

내주는 대 추르가 질이 높아졌을 뿐만 아니라 양 또한 수증이 이어가고 있습니다. 

지난해 1월~10월까지 카카오 뱅크가 중·저 시용자에게 내어준 대출잔액은 1조 727억 원 규로 저체 카카오 뱅크 대출 규모 중 14.6%가량에 해당합니다. 

한때 카카오 뱅크가 취급한 신용대출 중 중·저신용자 대출 취급 비중이 전체 대출에서 차지하는 비중이 지난해 7월 말까지만 해도 10% 수준이었다는 점과 비교하면 괄목할 만한 성장세입니다. 

이처럼 카카오 뱅크가 중·신용자 대출 시장에서 주요 시중은행들에 비해 더욱 높은 금리 경쟁력 등을 발휘할 수 있었던 것으로 지난 1년간 TF(테스크포스)를  가동하며 발 빠르게 중·저신용자 대출 관련 역량을 키워왔기 때문입니다. 

카카오 뱅크는 지난해 6월 중·저신용자 고객 대상 신용대출 확대를 위한 TF(테스크포스)를 구성하고 여기에 주요 책 입자 들을 참여토록 하는 등 중·저신용자 대출 역량 확대에 공을 들여왔습니다. 

지난해 6월 대출 확대 TF 구성, 2017년 7월 출범 이후 누적된 대출 데이터와 통신사 정보 등을 결합한 새로운 신용평가 모형을 적용하는 등 중·저신용자 대출 확대 방안을 지속해서 추진해 온 결과라고 설명하였습니다. 

카카오 뱅크는 이처럼 고도화된 신용평가 모델을 바탕으로 향후 500점대의 고객에게도 신용대출을 적극 취급할 수 있도록 해 나간다는 방침입니다. 

2. 금융당국 주문 기회가 되다. 

사실 카카오 뱅크가 위험 부담이 적은 고 신용자 대신 중·저신용자 대출에 집중하는 것은 정부가 직접 주문한 영향이 컸습니다. 앞서 금융위원회는 지난해 5월 인터넷 전문은행 설립 취지에 맞춰 인터넷 전문 은행들에게 중·저신용자 대출을 적극 확대하라고 주문한 바 있습니다. 

이에 카카오 뱅크는 오는 2023년까지 전체 신용대출 중 중·저신용자 대출 비중을 30%까지, 장기적으로 40%까지 이를 끌어올리기로 했습니다. 

특히 당시 금융 위위는 앞으로 인터넷 전문은행은 매 분기 중·저신용자 대상 대출 계획을 사전에 공개하고 이행 현황을 비교 공시토록 하면서 이를 매번 점검하기로 했습니다. 나아가서는 미이행 시 신사업 인·허가에 고려하겠다는 으름장까지 놓은 바 있습니다. 

당시만 해도 분의 가 좋지 않았습니다. 

2017년 설립 이후 수익성이 크지는 않지만 위험 부담은 적은 고 신용자 대출 위주로 꾸준히 성장해왔던 카카오 뱅크에게는 사업의 방향을 전면 수정하라는 포고나 다름없기 때문입니다. 

하지만 시간이 지나 정부가 강력한 가계 부채 총량 관리를 시행하면서 카카오 뱅크에게는 오히려 기회가 됐습니다. 

가계 부채의 금 증세를 잡기 위해 고 신용자, 주택담보대출 등에 대한 사실상의 대출 자제령이 내려졌지만 중·저신용자 대출을 틀어막을 경우 부작용이 우려돼 강력한 잣대를 들이대지 않아서입니다. 

실제 강력한 가계 대출 억제책을 펼치고 있는 금융위원회는 올해 가계 부채 총량 관리 대상에서 중·저신용자 대출을 예외로 두기로 했습니다. 

오히려 중 ·저신용자 대출 집중이 전체 대출 시장 점유율을 끌어올릴 수 있는 기회가 된 셈입니다. 

당장 카카오 뱅크 역시 이 같은 시류를 적극 활용하기로 한 모습입니다. 같은 미션을 받은 케이 뱅크와 토스 뱅크가 가계 부채 총량 관리의 기준이 해가 바뀌면서 원점으로 돌아가자 고 신용자 대출 등을 재개한데 반해 카카오 뱅크는 고 신용자와 고소득자에 대한 대출을 재개하지 않기로 한 것입니다. 

중·저신용자 대출 시장에만 집중하겠다는 카카오 뱅크의 전략을 확인할 수 있는 부분입니다. 

최근 은행권의 환경을 보면 카카오 뱅크에게는 금융당국의 중·저신용자 대출 확대 주문이 오히려 기회가 됐습니다. 

향후 리스크 관리에만 성공한다면 카카오 뱅크는 대출 자산 성장 측면에서 큰 효과를 누릴 수 있을 것으로 보입니다. 

미국의 CPI 발표와 함께 파월의 말 시장 영향이 오래가지 못하고 비 구파도 매파적 발언을 하다. 

1. 지금 비트코인 상황 설명 

비트코인 가격이 좀처럼 회복되지 안혹 있는 상황입니다. 

상반기로 예상됐던 미국의 양적 긴축 우려가 제롬 파원 미국 연방준비 제도 (FED) 의장의 하반기 긴축 발언으로 진정되고 미국의 지난해 12월 소비자 물가지수 CPI가 예상치에 부함 하는 등의 호재가 있었습니다. 가격 반전을 지켜내지 못했고 지난해 말 대규모 옵션 계약 만기의 영향으로 시작된 하락세에서 벗아나지 못하고 약새장을 이어나가는 모양새입니다. 

가상자산 시장의 투자심리를 알려주는 공포, 탐욕 지수는 극단적 두려움 수준을 유지하고 있습니다. 

해당 지수는 0으로 갈수로 시장 심리가 극단적 두려움에  가까움을 나타내며, 100에 가까울수록 극단적 낙관을 의미합니다. 

2. 비트코인, 데드크로스 발생... CPI발표, 파월의 말에 회복되기도 

비트코인 데드크로스 까지 발생했습니다. 이날 오전 1시 기준 코인 마켓 캡에서 비트고 인은 한때 3만 9천796달러까지 밀리며 4만 달러를 회회했습니다. 

4만 달러대가 무너진 것은 지난해 8월 이후 5개월 만입니다. 데드크로스는 50일 이평선 200일 이평선 아래로 떨어지는 것을 뜻합니다. 대세하락을 의미하는 것이지요.

비트코인의 이같은 차락은 골드만 삭스가 지난 10일 4차례 금리 인산 전망을 내놓으면서 발생한 것으로 풀이됩니다. 

골드만 삭스는 보고서를 통해 연준이 오는 3월, 6월, 9월, 12월에 각각 금리를 인상할 것이라는 분석 했습니다. 

지난 11일 파월 의장이 양적 긴축은 올 하반기부터 시작하겠다며 시장을 달래자. 비트코인 가격이 4만 2천 달러대로 오르는 등 감소분을 만회하는 모습을 보였습니다. 

파월 의장은 미국 상원 청문회에 출석해 예상했던 상황이 나타나면 3월에 자산 매임 축소(테이퍼링)를 마치고 올해 금리인상을 하게 될 것 이라면서 양적 긴출 시점은 하반기라고 밝혔습니다. 

미국의 CPI발표로 이 회복세는 이어졌습니다. 미국의 인플레이션은 40년 이래 최고 수준을 기록했지만 시장 예상치에 부합하며 자산시장 상승을 견인했습니다. 

13일 한때 비트코인 가격은 4만 4천 달러대까지 회복하는 등 반등세를 나타내기도 했습니다. 

3. 미 연준 비둘기파까지 강경발언을 하다. (비트코인 전망은 밝지 않을 전망입니다.)

하지만 반등세는 오래가지 못했습니다. 

비트코인 약세장은 당분간 계속될 전망입니다. 파키스탄 당국은 자국 재 가상자산 사용금지를 명확히 밝히면서 가상자산 시장 전망에 그늘을 더했습니다. 

블로체인 데이터 플랫폼 기업 체 어널리시스에 따르면 파키스탄의 글로벌 가상자산 도입 지수는 조사 대상 154개국 중 3위 이르는 가상자산 활성화 국가입니다. 

여기에  미 연준 인사들의 잇단 매파(긴축적 통화정책 선호) 성 발언이 시장을 얼어붙게 만들고 있습니다. 

크리스토퍼 월러 연준 이사는 올해 3회 금리 인상은 적당한 예상 범위 라며 만약 인플레이션율이 지속 적은 상승 한다면 연준이 4회에서 5회 금리인상을 단행하는 상황도 발생할 수 있다고 말하였습니다. 

3-1. 비둘기파 (완화적 통화정책 선호하는 그룹)

라엘 브레이너드 연준 부의장 후보자도 같은 날 상원 금융위원회 인사청문회에서 인플레이션 억제가 연준의 가장 중요한 임무 라면서 우리의 통화 정책은 물가상승 룰을 2%대로 끙어내리는 동시에 경기 회복을 유지하는 데 초첨을 맞추고 있다고 강조하였고 기준금리 인상에 대해서는 자산매입이 종료되는 대로 그렇게 할 위치에 있을 것 이라며 오는 3월 인상을 예상케 했습니다. 

패트리 하커 필라델피아 연방준비은행 총재 역시 온라인 행사에서 올해 3월 금리 인상을 시작으로 연내 최대 4회까지 인상하는 것을 지지한다며 전망했던 것보다 물가상승률이 매우 높은 상황에서 논리적으로 통화정책의 긴축은 불가피합니다. 

국제금융센터에 따르면 비트코인은 지난 5일 조기 기준금리 인상 내용이 담긴 미국 연방공개 시장 위원회 FOMC절에 회의 의사록이 공개된 이후, 위험 자산 기피 현상이 높아지며 4.5%가량 급락한 바 있습니다. 

한국은행 기준금리 1.25%로 인상 속도 빨리 지며 가계 부채 누증 금융 불균형 완화 필요하고 물가 상승 압력, 미 금리 인상 선제 대응하다. 

한국은행이 통화 긴축의 속도를 높이기 시작했습니다. 직전 금융통화 위원회의 이어 올해 첫 금융통화 위원회에서도 기준금리를 올렸습니다. 

한국은행 금융통화위원회는 14일 통화 정책 방향 회의를 열고 기준 금리를 종전 1.00~0.25% 포인트 인상한 1.25%로 운용하겠다고 밝혔습니다. 지난 11월 있었던 금융통화 위원회에 이엉 두 차례 연속 금리인상입니다. 

2 연속 기준금리 인상은 14년 만입니다. 잉 우리나라의 기준금리는 1년 10개월 만에 코로나 19 이전으로 돌아가게 되었습니다. 

한국은행이 두 차례 연속 기준금리를 올린 것은 크게 세 가지 요인으로 분석됩니다. 

우선 고공 행진하고 있는 가계 부채의 증가 억제가 필요하고 점점 높아지는 물가도 잡아야 하기 때문이란 설명입니다. 

특히 국내 경제에 영향이 큰 미국이 올해 3월 정책금리 (우리나라의 기준 금리에 해당함) 인상이 나설 가능성이 대두되면서 이에 선제적 대응이란 판단입니다. 

1. 금리 인상 이유①/금융 불균형을 잡을 수 있을까?

한국은행이 기준금리를 빠르게 인상한 이유는 급증하고 있는 가계 부채의 증가세를 억제하기 위함으로 풀이되며 지난해 12월 기준 은행권의 가계 대출 잔액은 1060조 7000억 원으로 조사됐습니다. 

2021년 한 해 동안 7.1% 늘었습니다. 지난 2020년 증가세보다는 둔화했지만 여전히 강한 증가세를 보이고 있습니다. 

또한 민간의 부채가 지속해서 늘어는 동시에 자산 가격 상승 현상이 심화했습니다. 

가장 대표적인 것이 국내 금융자산이 가장 많이 쏠려 있는 부동산 가격의 상승입니다. 정부의 강력한 부동산 규제에 주택 매매 거래량은 줄어들었지만 주택 가격은 꾸준한 상승세를 보였습니다. 

실제 한국 감정원에 따르면 지난해 2월 96.8을 기록했던 주택매매 지수는 지나 해 11월 104.3까지 올랐습니다. 

이 같은 현상을 한국은행은 금융 불균형으로 정의합니다. 

1-1. 한국은행 총재 

-금융불균형이 심회 되고 있으며 이는 우리나라 경제의 큰 불확실성이라고 경고하였고 이를 해경 하기 위해서는 주택 가격 하락과 가계부채 증가세 억제가 함께 이뤄져야 하고 통상 기준금리를 올리면 주택 구매를 위한 자금 조달이 어려워지며 이를 동시에 기대할 수 있습니다. 

2. 인상 이유②/인플레이션 막아야 한다. 

인플레이션 경고등이 커진 것도 배경이며 지난해부터 이어지고 있는 글로벌 공급망 병목 현사에 따른 원자재 가격 상승은 국내 물가도 끌어올리고 있습니다. 

한국은행에 따르면 지난해 9월까지 2%대에 머물던 소비자물가 (cpi) 상승률은 지난 10월 3.2%를 기록하며 3% 선을 넘어섰습니다. 

11월과 12월에는 각각 3.8%,3,7%를 기록하며 새해 4%대 진입도 넘보는 실정이라 합니다. 

한국은행 coi 관리 목표를 2% 잡고 있으며 원자재 가격이 불안한 가운데 소비는 다시 되살아날 가능성이 커지고 있습니다. 여기에 시장에 자금이 플리는 속도가 여전히 빠르다면 물가 상승률은 더욱 높아질 우력 크며 한국은행에서는 물가상승률은 억제하기 위해서라도 기준금리 인상 카드를 커낼 수밖에 없었습니다. 

한국은행 총재 역시 올해 신녀 낫에서 통화정택 완화 정도의 추가 조정 시기는 물가 흐름을 면밀히 점검하면 판단해야 합니다. 특히 그간 높아진 물가와 기대 인플레이션이 상화 작용해 물가 오름세가 예상보다 길어진 가능성은 없는지 살펴보아야 한다고 강조하고 있습니다. 

3. 금리인상 이유③/미국 제로 금리 종료 임박하다. 

미국이 이르면 올해 3월부터 정책금리를 인상하며 본격적인 긴축에 나설 것이란 관측 역시 한국은행이 기준금리 인상에 속도를 낸 요인으로 꼽히고 앞서 발표돼 지난해 12월 미국 연방준비제도 (FED)의 연방 공개 시장 위원 해(FOMC) 의사록에 따르면 미국 연준 의원들은 더 빠른 속도로 기준금리를 인상해야 합니다.라고 합니다. 

애초 시장에서는 미국이 오는 3월 테이퍼링 (자산매입 축소)을 종료하고 6월부터 정책금리 인상에 나서며 본격적인 돈줄 조이기 나설 것이란 관측이 있었고 하지만 이번 의사록 발표 이후 테이퍼링이 종요되는 3월부터 정책금리를 올릴 것이란 관측이 나왔습니다. 

현재 미국의 정책금리 0.00~0.25%입니다. 

미국의 정책금리를 올릴 경우 수년간 지속돼 오던 제로 금리의 시대가 종료되는 셈입니다. 

미국의 정책금리를 올릴 경우 안전자산 선호 심리가 강해지면서 국내 외국인 유이 자금이 미국으로 빠 저나 갈 가능성이 큽니다. 

우리나라는 이에 대비하기 위해 미국보다 선재적으로 금리를 인상해 이를 최소화할 필요성이 있었습니다. 

전 세계에 3억 명 이상의 이용자를 보유한 결제 업체 페이팔이 비트코인, 이더리움, 비트코인 캐시, 라이트 코인 등의 암호 화폐를 결제 서비스에 지원한다는 발표를 한 것입니다. 비트코인은 연간 최고가를 경신하는 등 시장 반응도 뜨거웠습니다. 

페이팔의 시장 진출에 대한 반응은 엇갈리고 있으며 

페이팔의 암호화폐 거래 서비스 출시에 환 화하는 이들도 있는 반면, 페이팔의 폐쇄적인 서비스를 비판하는 이들도 있었습니다. 

하지만 일단 시장은 페이팔 시장 진출이라는 대형 호재를 전반적으로 반기는 분위기입니다. 

중국 선진시에서 진행된 디지털 위안 테스트에 자신감이 붙은 것입니다. 중국 당국이 디지털 위안과 관련한 법률 개정안 초안을 공개했습니다. 

중국이 기술적으로 재도적으로 중앙은행 디지털 화폐에서는 가장 앞서 나가고 있는 상황입니다. 

1. 페이팔, 암호화폐 이용 쇼핑도 허용하다. 

로이터에 의하면 페이팔은 성명에서 고객들은 앞으로 페이팔로 온 라니 지갑을 이용하여 비트코인과 기타 암호화 페들을 사고팔고 보유할 수 있다는 소식을 알렸습니다. 2021년 초부터는 페이팔 네트워크에 들어있는 전 세계 2600만 상점에서 암호화폐를 이용한 쇼핑이 가능할 것이라고 덧붙였습니다. 

페이팔 대표겸 최고 경영자 댄 술만은 인터뷰를 하였는데 내용은 

페이팔 네트워크에 들어있는 전 세계 2600만 상점에서 암호화폐를 이용한 쇼핑이 가능할 것이라고 덧붙였습니다. 

이런 서비스가 가상 코인의 글로벌, 사용을 장려하면서 향후 중앙은행들과 기업들이 개발할 수수도 있는 새로운 디지털 화폐에 대비하게 되기를 희망한다고 밝혔습니다. 

페이팔은 중앙은행들과 협력하고 있고 모든 형태의 디지철 화폐들을 생각하고 있다고 하였으며 어떤 역할을 수행할 수 있을지를 생각하고 있다고 하였습니다. 

미국 내 고객들은 앞으로 수주일 이내 그들의 페이팔 지갑을 통해 암호화폐의 매매와 보관이 가능할 것이고 내년 상반기에 이 서비스를 벤모와 다른 일부 국가들로 확대할 계획이라는 회사 측 설명입니다. 

모바일 결제회사 스퀘어와 주식 트레이딩 앱 로빈후드 등 다른 주류 핀테크 기업들도 암호화폐 트레이딩 서비스를 제공하고 있지만 페이팔의 암호화폐 분양 진출은 회사의 규모를 감안할 때 그 의미가 다르다고 평가했습니다. 

캘리포니아에 본사를 둔 페이팔은 전 세계적으로 3억 4600만 개의 실제 사용 계좌를 보유하고 있고 2020년 2 부닉 처리할 결제 금액이 2220억 달러에 달한다고 합니다. 

암호 화폐는 가격 변동성이 심한결 향을 나타내 투기세력에게 매력적 이지남 상인이나 쇼핑객들에게는 매력이 떨어질 수 있는 또 트랜잭션이 느리고 기존 결제 시스템에 비해 더 많은 비용이 소요될 수 있다는 것이 단점으로 지적된 바 있습니다. 

이런 문제점을 해결하기 위해 고객들이 암호화폐로 지불할 경우 

미국 달러 등 법정화폐를 사용해 결제할 방침이라 하고 이는 상인들이 상품과 서비스 판매 대금을 암호화폐로 받게 될 안는다는 것을 의미합니다. 

이 서비스를 위해 뉴욕 금융서비스 국에고부터 조건부 암호화폐 라이선스를 취득했으며 팍 소스 트리스트 컴퍼니와 제휴했다고 로이터는 전했습니다. 

페이팔의 암호화폐 서비스는 처음에는 비트코인과 이더리움 , 비트코인 캐시, 라이트 코인 등 일부 코인들을 대상으로 시행됩니다. 

2. 페이팔 암호 화폐 지원 발표는 초대형 호제였습니다. 

페이팔은 이날 비트코인 등 암호화폐 드리딩과 암호 화폐를 이용한 결제 서비스 시작을 공식 발표했으며 또 2021년 초부터는 페이팔 네트워크에 들어 있는 전 세계 2600만 상점에서 암호화폐를 이요한 쇼핑이 가능할 것이라 하였으며 

페이팔의 암호화폐 지원 결정은 비트코인 등 암호화폐의 신뢰를 높이고 대중적 수용을 촉진하는데 크게 기여할 것으로 전망됩니다. 

코인데스크에 따르면 갤럭시 디지털 CEO 마이클 노브르 라츠는 이날 트위터를 통해 페이팔 뉴스는 올해 암호화폐 분야 최대 뉴스라고 평가를 했습니다. 모든 은행들이 이제 암호화폐 서비스 레이스를 벌일 것으로 여겨진다는 의견이 나오고 

있습니다. 

3. 페이팔로 뜨는 코인과 휘청대는 코인이 있다?

세계적 결제 대기업 페이팔이 2020년 10월 21일 암호화폐를 이용한 결제 서비스를 제공한다고 공식 발표했습니다. 

페이팔은 비트코인, 이더리움, 비트코인 캐시, 라이트고 인에 대한 매매 및 결제 서비스를 1차로 제공하였고 이 소식에 암호화폐 시장이 전반 것으로 상승세를 보이고 있었으며 페이팔이 언급한 4가지 암호화폐는 급등세를 나타내고 있었습니다. 

라이트 코인은 전일 대배 15% 이상 상승했고 반면 암호화폐를 이용한 결제 서비스와 관련된 토큰들은 페이팔의 전격적인 결정에 시장 지위를 잃을지 모른다는 위기에 직면한 모습 입 닌다. 

신용카드 결제 스비스를 제공하고 있는 크립토 닷컴이 대표적입니다. 

크림토 닷컴은 22일 오전 10시 코인 마켓 캡 기준 전일 대비 4.8% 하락한 0.1달러에 거래되고 있습니다. 

크림토 닷컴은 은행 간의 환율로 비트코인과 이더리움 등 ECR-20 기반의 토큰의 결제 송금, 환전을 지원합니다. 비자카드를 수용하는 모든 온오프라인 가맹점에서 자유롭게 사용할 수 있는 카드를 발급하고 있습니다. 

암호화폐 지갑이자 비자카드 플랫폼인 스와프는 전일대비 0.77% 상승한 1.13달러에 거래되고 있습니다. 

소폭의 상승세를 기록하고 있지만 암호화폐 시장 전반적인 상승률을 ㅋ게 밑돌고 있습니다. 

영국 기반 암호화폐 결제 플랫폼 와이맥스는 전일 대비 3.24% 하락한 0.0089달러를 기록 중입니다. 와이 렉스는 19종 법정 화폐 및 암호화폐 계좌와 연결된 마스터 카드 암호화폐 직불카드를 11월 영국, 12월 미국에서 발행한다고 합니다. 

와이 렉스의 마스터카드 암화 화폐 직불카드의 신청자가 당일에만 1만 명을 돌파하는 등의 호재에도 불구하고 페이팔 서프라이즈로 인한 토큰 가격 하락을 막지 못했습니다. 

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1989년 전 국민 의료보험 달성을 했지만 보장률 미흡하여 국내 가계 의료비 부담률 33.3% OECD 평균보다 높아 저부, 실손형 민간의료보험 장려... 사보험에 책임을 맡겼다. 

지금 현제 가입자만 3500만 명이 넘 어제 2의 건강보험으로 불리는 실손의료 보험(실손보험)이 논란입니다. 보험료 인상률이 두 자릿수를 기록하면서 새해부터 물가에 빨간 등이 켜진 탓이라 여겨집니다. 역대 금 적자에 보험료 인상이 불기피 하고 보험료 폭탄이 이해되지 낳는다는 목소리가 보험사와 소비자들에게서 동시에 나오고 있는 상황이라 합니다. 

우리나라 보험 보장 체계의 한 축을 담당하는 실손보험이 외 보험사들의 골칫거리가 되었을까? 실손보험의 탄생 배경과 현황, 그리고 근본적인 문제점을 알아보도록 하겠습니다. 

1. 조금 어미 했던 국민 건강보험 도입하다. 

1948년 우리나라 초대 국회 (제헌 국회)는 사회보험 제도를 통해 국민들의 돈에 구애받지 안혹 필요한 의료를 받을 수 있도록 하겠다고 공언하였여고 이후 1977년 국가 주도로 의료 보험 제도가 실시하게 되었습니다. 

12년 만인 1989년 전 국민 의료보험을 달성하게 됐습니다. 종이로 도니 의료보험을 실현하는데 독일이 127년, 이스라엘이 84년, 일본이 36년이 소요됐다고 합니다. 

우리나라는 세계적으로 선례를 찾아볼 수 없는 최단 기록을 낸 것입니다. 

이전까지만 해도 가족이 암 같은 중병에 걸리면 가장 먼저 의료비 걱정을 해야 했습니다. 저소득층이 빈곤층으로 전략하는 일이 많았습니다. 이런 사례를 없애자는 게 의료 보험의 도입 취지였습니다. 

문제는 모든 국미에게 충분한 의료보장을 할 수 있는 재정이 부족한 상태에서 국민 건강보험의 적용 대상을 전 국민을 확대했다는 점입니다. 

2000년대 들어 김대중 정부가 조합주의인 의료보험을 통합해 국민 건간보험제도를 확립했고 국민 건강보험 공단이 총의료비에서 지불하는 비율인 보장률을 높이려고 무던히 노력을 하였습니다. 

하지만 새로운 의료 기술과 서비스는 하루가 다르게 쏟아져 나왔습니다. 의료보험 혜택을 받을 수 없는 비급여 의료비도 따라서 늘어만 가게 되었습니다. 

엎친데 덮친 격으로 인구 고령화가 빠르게 진행됐습니다. 

국민건강보험의 보장률은 2000년대 초반부터 지금까지 60%대 수준에서 큰 진전을 보이지 못하고 있는 게 현실입니다. 

그 결과 우리나라 국민의 의료비 부담은 다른 나라에 비해 비교적 높은 편입니다. 

국민 건강보험공단에 따르면 2016년 기준 우리나라의 가계 직접 의료비 부담률은 33.3%입니다. OECD(경제협력개발 기구 ) 평균 20.3%보다 13% 포인트 높은 수치입니다. 

병원 등 의료기관에서 받은 총진료비가 1000만 원이라면 가계 부담하는 비용이 333만, 국민 건강보험이 지부 하는 비용은 667만 원이라는 뜻입니다. 한 달에 내는 건강보험료가 몇십만 원인데 충분한 의료비 보장을 받지 못하고 있다는 얘기입니다. 

2. 실손형 민간의료보험의 등장하다. 

다시 과거로 돌아가 보면 정부는 2001년 국민건강보험 재정의기 등을 겪은 뒤 실손형 민간(민영) 의료보험 제도를 도입하기로 합니다. 

바로 실손보험입니다. 국민 건강보험 재정을 충분히 늘려서 보장률을 높이기보다 ㄴ실손보험이 국민들의 의료비를 일정 부분 부담토록 한 것입니다. 

미국 등 해외에서도 미낙 보험 (사보험)이 공보험을 보완하는 사례를 찾았습니다. 

나쁠게 말하면 국민 건강보험의 책임과 의무 일부를 민간 보험사에 떠넘긴 것입니다. 당시 손해 보허사들은 쌍수를 들고 환영했습니다. 지금이야 역대급 적자로 골칫덩이 신세지만 그때는 신손보 허을 미래 먹거리로 여겼습니다. 

또 상품 포트폴리오 50%를 차지하는 자동차 보험 적자를 타개할 수 있는 유일한 대체 상품이라고 생각했습니다. 

손보사들은 특실 입원비, MRI(자기 공명 영상장치) 촬영 등 비싼 의료서비스를 거의 무료로 받을 수 있다고 대대적으로 선전하기도 했습니다. 

2-1. 손해보험 관계자 의견 

이후 물밀듯 밀려오는 계약건에 밤을 새워 일했다고 화상 하며 보허사 간 경쟁이 치열해지면서 상품 내용도 소비자들에게 유리하게 변해 갔습니다. 실제 지출한 의료비를 100% 보장하는 상품이 기본이었다면 믿어지시나요?

여기에 손보사들만 실손보험을 팔 수 있었기 때문에 상대적으로 위에 있던 생명보험사들이 시자에 끼어들 걱정은 안 해도 되었습니다. 

당시에는 정해진 보험금을 지금(정애 보장)하는 생명보험과 신제 손실액을 보험금으로 지급 (실손보장)하는 손해 보험의 영억이 분명하였습니다. 

3. 생명보험사도 개인 실손 보험 출시하다. 

그리던 것이 2003년 8월 보험업 법 전면 개정되면서 상해, 질병, 간병 등 제3보험 영역이 신설됐습니다. 생명보험사들은 반색했습니다. 

손해보험업계 히트 상품인 실손보험을 팔 수 있게 되었습니다. 생명보험사측은 2003년 11월 단체 실손보험, 2005년 개인 실손보험을 출시했습니다. 

다만 실손보험을 취급해 보지 않아 보험요율 계산이 아지 미숙했던 탓에 자기 바 부담금(실손보험금을 받을 때 자신이 부담하는 몫) 10~20가 부과된 상품을 팔았고 보험료도 손보사보다 더 비쌌습니다. 

보험업권 장막은 없어졌지만 상품의 장점이 부족해 생보사들은 클 재미를 보지 못했습니다. 

2008년이 돼서야 종심 보험 또는 CI(중대질병) 보험 등 생명보험 상풍에 붙이는 특양 형태로 실손 보험이 판매 도기 시작했습니다. 

아이디어를 낸 것은 업계 1위 삼성생명이었습니다. 

이대부터 특약을 통한 신손보험 가이수가 크게 늘기 시작하게 됩니다. 

삼성생명을 필두로 한화, 교보 등 생보사들이 본격 판매에 나서게 되었습니다. 

실제 실손보험 가입자 수를 살펴보면 2006년 796만 명에서 2007년 1066만 명으로 1년 사이 270만 명 증가했습니다. 

삼성생명이 본격적으로 뛰어든 2008년(1354만 명)부터 2009년(1833만 명) 사이에는 479만 명이나 늘었습니다. 

이후 2010년 2284만 명, 2011년 2551만 명, 2012년 2756만 명 등으로 매년 가입자 수가 늘어갔습니다. 

특히 2011년엔 전 국민의 50%가 넘게 가입한 명실상부 국민 보험이 됐습니다. 

손해보험사에 견줘 자본이나 영업력이 더 컸던 생보사가 실손보험을 대중화하는데 한몫했다는 평가 나오고 있습니다.